Przedstawiamy aktualne porównanie kart kredytowych, które obrazuje oferty wszystkich najważniejszych banków a także pokazuje główne parametry tych ofert. Następnie postaramy się przybliżyć tematykę kart kredytowych, biorąc pod uwagę między innymi takie aspekty, jak koszt karty kredytowej, ewentualne opłaty dodatkowe, ubezpieczenia a także kwestię sensowności posiadania karty z limitem kredytowym.
|
Karta kredytowa Pekao S.A.
|
|
Tak
?
Do 600 zł w punktach Mastercard® Bezcenne® Chwile
Promocja
|
18,95 %
RRSO
|
0 zł
Karta
|
» SPRAWDŹ « |
|
Karta Kredytowa Santander Consumer Bank
|
|
Tak
Promocja
|
21,64 %
RRSO
|
0 zł
Karta
|
» SPRAWDŹ « |
|
Karta Kredytowa Citi Handlowy
|
|
Tak
?
900 zł w bonusie
Promocja
|
22,88 %
RRSO
|
0 zł
Karta
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto za Zero + Karta Kredytowa PKO BP
|
|
Tak
?
240 zł zwrotu
Promocja
|
23,94 %
RRSO
|
0 zł
Karta
|
» SPRAWDŹ « |
|
Karta Kredytowa BNP Paribas
|
|
Tak
?
do 400 zł zwrotu
Promocja
|
26,85 %
RRSO
|
0 zł
?
Karta za 0zł dzięki zwolnieniu z pierwszych 12 opłat miesięcznych za korzystanie z karty kredytowej głównej.
Karta
|
» SPRAWDŹ « |
Dobra karta kredytowa, czyli jaka?
Kwestia opłat i prowizji związanych z kartami kredytowymi jest nieco bardziej złożona, niż ma to miejsce w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Przede wszystkim zupełnie odmienny jest system spłaty:
- Kredyt spłacamy co miesiąc poprzez ratę, w której zawiera się część kapitałowa oraz część odsetkowa
- Spłata karty kredytowej polega na comiesięcznym regulowaniu tzw. spłaty kwoty minimalnej
Drugi punkt domaga się jednak doprecyzowania. Klienci często są bowiem przekonani, że karta z limitem kredytowym to tak naprawdę dostęp do wciąż odnawianej kwoty pieniędzy. W rzeczywistości ze zjawiskiem pt. darmowa karta kredytowa co do zasady nie mamy do czynienia, chyba, że w przypadku okresowych ofert promocyjnych. Co to oznacza w praktyce? Oto przykład:
- Posiadamy kartę kredytową z limitem na kwotę 5000 zł, który to limit wykorzystaliśmy
- Zestawienie dostępne w bankowości online pokazuje nam, iż minimalna kwota spłaty w danym miesiącu wynosi np. 250 zł
- Dokonujemy spłaty kwoty minimalnej, co początkowo odnawia dostępny dla nas limit właśnie o 250 zł
- Przeważnie pod koniec miesiąca bank pobiera opłaty związane z kartą kredytową, a więc np. odsetki, opłatę miesięczną, opłatę za pakiet usług bankowych, opłaty za kolejne pakiety ubezpieczeniowe
- Ostatecznie wpłacona kwota 250 zł zostaje pomniejszona w skrajnych wypadkach nawet o 80-100 zł opłat miesięcznych, co oznacza, że nasz limit odnawia się o około 150 zł w skali miesiąca
Jak więc widać, pozornie atrakcyjna karta kredytowa w rzeczywistości może okazać się całkiem kosztownym i raczej mało atrakcyjnym rozwiązaniem. Co więcej, w wielu przypadkach okaże się, że limit kredytowy w wysokości np. 5000 zł będzie opcją znacznie mniej korzystną, niż zwykły kredyt konsumpcyjny na taką samą kwotę.
Wiele rzecz jasna zależy jednak od struktury kosztów związanych z oferowaną nam kartą.
Podstawowy koszt karty kredytowej
Przez podstawowy koszt karty kredytowej rozumiemy te opłaty, które co do zasady będą naliczane praktycznie przez każdy bank i to niezależnie np. od oceny naszej zdolności kredytowej. Bazowe koszty kredytowe to więc:
- Odsetki od wykorzystanego limitu
- Opłata miesięczna
- W wielu wypadkach: opłata roczna
Najbardziej złożona z perspektywy wielu klientów okazuje się kwestia odsetek. W przypadku kredytów ratalnych od razu znamy bowiem wysokość raty miesięcznej, ergo znane jest nam nasze miesięczne obciążenie z tytułu umowy kredytowej. Karty kredytowe działają jednak według odmiennego mechanizmu. Tutaj odsetki są naliczane od kwoty wykorzystanego limitu, przy czym bank niemal zawsze podaje oprocentowanie w skali rocznej. Oto przykład:
- Karta kredytowa z limitem: 5000 zł
- Wykorzystany limit: 5000 zł
- Oprocentowanie w skali roku: 8-9%
- Wysokość odsetek w skali miesiąca: około 40 zł
Opłata miesięczna karty kredytowej oraz opłata roczna mają natomiast niemal zawsze charakter stały. Ta pierwsze będzie wynosić kilka złotych w skali miesiąca(jest to opłata niezależna od odsetek). Opłata roczna to natomiast najczęściej kilkadziesiąt złotych naliczanych przeważnie pod koniec roku kalendarzowego, przy czym:
- Nie wszystkie banki stosują opłatę roczną(warto sprawdzić ten punkt w prezentowanej nam umowie)
- W niektórych przypadkach istnieje możliwość uniknięcia opłaty rocznej poprzez dokonanie transakcji kartą kredytową na określoną kwotę(np. musimy dokonać kartą transakcji na minimum 12 tysięcy złotych, aby uzyskać zwolnienie z opłaty rocznej)
Na powyższych przykładach widzimy, że już sam bazowy koszt karty kredytowej może być całkiem okazały. A trzeba przy tym zaznaczyć, że tylko najbardziej atrakcyjne i najtańsze karty kredytowe dostępne na rynku ograniczają się jedynie do pobierania od klienta kosztów podstawowych. W wielu innych wypadkach do opłat i prowizji opisanych powyżej trzeba będzie doliczyć również koszty dodatkowe.
Karty kredytowe a koszty dodatkowe
W niektórych wypadkach bank w umowie o przyznanie karty kredytowej zawrze nie tylko koszty wymienione powyżej, lecz także dodatkowe opłaty związane przede wszystkim z kolejnymi pakietami ubezpieczeniowymi. Niestety, aktualnie jest dosyć częsta praktyka, na dodatek banki niekiedy nie prezentują w umowie tabeli kosztów wymieniającej wszystkie opłaty związane z użytkowaniem karty kredytowej. Może się więc zdarzyć, że reklamowana karta kredytowa przez internet będzie zawierać cały zbiór opłat:
- Odsetki
- Opłata miesięczna
- Opłata roczna
- Opłata za ubezpieczenie
- Opłata za pakiet assitance
- Opłata za pakiet usług bankowych
Nie trzeba chyba dodawać, że w takim wypadku miesięczne koszty karty kredytowej stają się już naprawdę wysokie. Co gorsza, czasami bank informuje klienta, że karta kredytowa od ręki jest w jego przypadku dostępna wyłącznie w połączeniu z umową ubezpieczeniową. Klienci często są przekonani, że tzw. karta kredytowa dla zadłużonych lub też posiadających przeciętną zdolność kredytową po prostu „musi” zawierać w sobie ubezpieczenie. Należy więc zaznaczyć, że karta kredytowa, zwłaszcza droga i związana z dodatkowymi opłatami, nawet nie powinna być rozważana przez osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej. Jeżeli już musimy poszukać w finansowania kredytowego, o wiele lepszą opcją będzie po prostu kredyt konsumpcyjny.
Rozwiązania promocyjne, czyli karta kredytowa za darmo
Poza ofertą standardową w obecnych realiach często możemy spotkać się także z różnego rodzaju formami promocji. Najczęściej banki starają się w ten sposób przyciągnąć nowych klientów, co oznacza, że promocyjna karta kredytowa co do zasady będzie dostępna jedynie dla tych klientów, którzy do tej pory korzystali z usług innych banków.
Na czym jednak będzie w tym wypadku polegać promocja? W przeważającej większości oprocentowanie karty kredytowej jest zmniejszone lub też zerowe. Należy jednak zaznaczyć, że promocja niemal zawsze obowiązuje jedynie przez pewien okres, np. 6 lub 12 pierwszych miesięcy użytkowania karty. W tym okresie karta kredytowa faktycznie może nie generować żadnych kosztów. Problem może jednak zacząć się po zakończeniu okresu promocyjnego. Wtedy bowiem automatycznie zaczynają nas obowiązywać standardowe warunki dla kart kredytowych w danym banku.
Jaki stąd wniosek? Nawet jeśli mamy do czynienia z ofertą promocyjną, zawsze należy sprawdzić także strukturę oferty standardowej konkretnego banku. W ten sposób z góry będziemy wiedzieć, jakie warunki zaczną nas obowiązywać w momencie zakończenia promocji. Pomocnym narzędziem okaże się tutaj dobra porównywarka kart kredytowych, chociaż oczywiście w każdym wypadku warto także dokładnie zapoznać się z umową prezentowaną przez bank a także wszystkimi załącznikami do umowy.
Czy opłaca się posiadać kartę kredytową?
Odpowiedź na powyższe pytanie niestety zawsze będzie zależeć w ogromnej mierze od dwóch indywidualnych czynników a mianowicie:
- Naszego profilu finansowego(zarobków, potrzeb, predyspozycji, zdolności kredytowej)
- Atrakcyjności oferty kart kredytowych w danym banku
Źle dobrana oferta karty kredytowej może skutkować dość poważnym obciążeniem naszego osobistego budżetu. Należy także pamiętać, że obciążenie karty kredytowej a także sam fakt posiadania przez nas limitu kredytowego będą widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej. Brak terminowych spłat karty może ponadto poskutkować negatywnym wpisem do BIK-u.
Z drugiej strony, karta z limitem kredytowym może również stanowić np. ciekawą formę zabezpieczenia finansowego na wypadek nieprzewidzianych wydatków. W tym zakresie kwestia pt. karta kredytowa a kredyt gotówkowy rozstrzyga się na korzyść tej pierwszej opcji, ponieważ ze środków dostępnych w ramach limitu możemy skorzystać w dowolnym momencie i dopiero wtedy zaczną nas obowiązywać opłaty.
Niezależnie jednak od naszych preferencji i potrzeb, szukając dobrej karty kredytowej nigdy nie należy kierować się założeniem pt. karta kredytowa gdzie najłatwiej. W rzeczywistości bowiem często łatwo dostępne oferty potem okazuje się obarczonego różnego rodzaju kosztami dodatkowymi. Przed podjęciem decyzji należy dokładnie zapoznać się z wszystkim kosztami, jakie pociąga za sobą karta kredytowa. Musimy mieć także na uwadze fakt, że posiadanie karty kredytowej a zwłaszcza wysokie obciążenie limitu mogą w sposób negatywny odbić się na ocenie naszej zdolności kredytowej.