Ranking kart kredytowych

Decyzja o przyjęciu oferty karty kredytowej zawsze jest równoznaczna z zaciągnięciem kredytu. Chociaż karta kredytowa pod względem mechanizmu swojego działania znacząco różni się od standardowych form kredytowania, to jednak konsument zawsze powinien mieć na uwadze fakt, iż jest pożyczka udzielana mu przez bank. Pociąga za sobą określone konsekwencje. Podobnie jak każda inna forma kredytu, również nawet najtańsze karty kredytowe zawsze będą wiązać się z określonymi kosztami. Co bardzo ważne, oferta prezentowana w tym zakresie przez banki bynajmniej nie jest jednorodna: na rynku znajdziemy zarówno całkiem interesujące propozycje kart kredytowych, jak też oferty, które delikatnie mówiąc są odległe od ideału.

Czytelnik zainteresowany opisywaną formą kredytowania znajdzie poniżej aktualne porównanie kart kredytowych, które obrazuje oferty wszystkich najważniejszych banków a także pokazuje główne parametry tych ofert. Następnie postaramy się przybliżyć konsumentowi tematykę kart kredytowych, biorąc pod uwagę między innymi takie aspekty, jak koszt kart kredytowej, ewentualne opłaty dodatkowe, ubezpieczenia a także kwestię sensowności posiadania karty z limitem kredytowym. 

Ostatnia aktualizacja: 24 Listopada 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
BNP Paribas karta z bonusem 300 zł na Allegro
Tak
? 300 zł na Allegro za aktywne korzystanie z karty - Dokonaj transakcji kartą na łączną kwotę 900 zł w każdym z 3 kolejnych miesięcy kalendarzowych po zawarciu umowy.
Promocja
12,14 %
? Mastercard Standard
RRSO
Tak
? przez pierwszy rok za darmo
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
karta-kredytowa + 3 000 zł na paliwo i 720 zł zwrotu
Tak
Promocja
7,44 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
AXI Card
Nie
Promocja
83,54 %
RRSO
Tak
? warunkiem jest aktywne korzystanie z karty
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
TurboKARTA
Tak
Promocja
11,24 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
Karta Twisto
Nie
Promocja
63,63 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
Cardina
Nie
Promocja
144 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
karta KupujTeraz
Nie
Promocja
50,27 %
? dla limitu 5 000 zł rozłożonego na 12 rat, rata w wysokości 515,97 zł
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «

Dobra karta kredytowa, czyli jaka?

Kwestia opłat i prowizji związanych z kartami kredytowymi jest nieco bardziej złożona, niż ma to miejsce w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Przede wszystkim zupełnie odmienny jest system spłaty:

  • Kredyt spłacamy co miesiąc poprzez ratę, w której zawiera się część kapitałowa oraz część odsetkowa
  • Spłata karty kredytowej polega na comiesięcznym regulowaniu tzw. spłaty kwoty minimalnej

Drugi punkt domaga się jednak doprecyzowania. Klienci często są bowiem przekonani, że karta z limitem kredytowym to tak naprawdę dostęp do wciąż odnawianej kwoty pieniędzy. W rzeczywistości ze zjawiskiem pt. naprawdę darmowa karta kredytowa co do zasady nie mamy do czynienia, chyba, że w przypadku okresowych ofert promocyjnych. Co to oznacza w praktyce? Oto przykład:

  1. Posiadamy kartę kredytową z limitem na kwotę 5000 zł, który to limit wykorzystaliśmy
  2. Zestawienie dostępne w bankowości online pokazuje nam, iż minimalna kwota spłaty w danym miesiącu wynosi np. 250 zł
  3. Dokonujemy spłaty kwoty minimalnej, co początkowo odnawia dostępny dla nas limit właśnie o 250 zł
  4. Przeważnie pod koniec miesiąca bank pobiera opłaty związane z kartą kredytową, a więc np. odsetki, opłatę miesięczną, opłatę za pakiet usług bankowych, opłaty za kolejne pakiety ubezpieczeniowe
  5. Ostatecznie wpłacona kwota 250 zł zostaje pomniejszona w skrajnych wypadkach nawet o 80-100 zł opłat miesięcznych, co oznacza, że nasz limit odnawia się o około 150 zł w skali miesiąca

Jak więc widać, pozornie atrakcyjna karta kredytowa od ręki w rzeczywistości może okazać się całkiem kosztownym i raczej mało atrakcyjnym rozwiązaniem. Co więcej, w wielu przypadkach okaże się, że limit kredytowy w wysokości np. 5000 zł będzie opcją znacznie mniej korzystną, niż zwykły kredyt konsumpcyjny na taką samą kwotę.

Wiele rzecz jasna zależy jednak od struktury kosztów związanych z oferowaną nam kartą. 

Podstawowy koszt karty kredytowej

Przez podstawowy koszt karty kredytowej rozumiemy te opłaty, które co do zasady będą naliczane praktycznie przez każdy bank i to niezależnie np. od oceny naszej zdolności kredytowej. Bazowe koszty kredytowe to więc:

  • Odsetki od wykorzystanego limitu
  • Opłata miesięczna
  • W wielu wypadkach: opłata roczna

Najbardziej złożona z perspektywy wielu klientów okazuje się kwestia odsetek. W przypadku kredytów ratalnych od razu znamy bowiem wysokość raty miesięcznej, ergo znane jest nam nasze miesięczne obciążenie z tytułu umowy kredytowej. Karty kredytowe działają jednak według odmiennego mechanizmu. Tutaj odsetki są naliczane od kwoty wykorzystanego limitu, przy czym bank niemal zawsze podaje oprocentowanie w skali rocznej. Oto przykład:

  • Karta kredytowa z limitem: 5000 zł
  • Wykorzystany limit: 5000 zł
  • Oprocentowanie w skali roku: 8-9%
  • Wysokość odsetek w skali miesiąca: około 40 zł

Opłata miesięczna karty kredytowej oraz opłata roczna mają natomiast niemal zawsze charakter stały. Ta pierwsze będzie wynosić kilka złotych w skali miesiąca(jest to opłata niezależna od odsetek). Opłata roczna to natomiast najczęściej kilkadziesiąt złotych naliczanych przeważnie pod koniec roku kalendarzowego, przy czym:

  • Nie wszystkie banki stosują opłatę roczną(warto sprawdzić ten punkt w prezentowanej nam umowie)
  • W niektórych przypadkach istnieje możliwość uniknięcia opłaty rocznej poprzez dokonanie transakcji kartą kredytową na określoną kwotę(np. musimy dokonać kartą transakcji na minimum 12 tysięcy złotych, aby uzyskać zwolnienie z opłaty rocznej)

Na powyższych przykładach widzimy, że już sam bazowy koszt karty kredytowej może być całkiem okazały. A trzeba przy tym zaznaczyć, że tylko najbardziej atrakcyjne i najtańsze karty kredytowe dostępne na rynku ograniczają się jedynie do pobierania od klienta kosztów podstawowych. W wielu innych wypadkach do opłat i prowizji opisanych powyżej trzeba będzie doliczyć również koszty dodatkowe.

Karty kredytowe a koszty dodatkowe

W niektórych wypadkach bank w umowie o przyznanie karty kredytowej zawrze nie tylko koszty wymienione powyżej, lecz także dodatkowe opłaty związane przede wszystkim z kolejnymi pakietami ubezpieczeniowymi. Niestety, aktualnie jest dosyć częsta praktyka, na dodatek banki niekiedy nie prezentują w umowie tabeli kosztów wymieniającej wszystkie opłaty związane z użytkowaniem karty kredytowej. Może się więc zdarzyć, że reklamowana karta kredytowa przez internet będzie zawierać cały zbiór opłat:

  1. Odsetki 
  2. Opłata miesięczna
  3. Opłata roczna
  4. Opłata za ubezpieczenie
  5. Opłata za pakiet assitance
  6. Opłata za pakiet usług bankowych

Nie trzeba chyba dodawać, że w takim wypadku miesięczny koszty karty kredytowej stają się już naprawdę wysokie. Co gorsza, czasami bank informuje klienta, że karta kredytowa od ręki jest w jego przypadku dostępna wyłącznie w połączeniu z umową ubezpieczeniową. Klienci często są przekonani, że tzw. karta kredytowa dla zadłużonych lub też posiadających przeciętną zdolność kredytową po prostu „musi” zawierać w sobie ubezpieczenie. Należy więc zaznaczyć, że karta kredytowa, zwłaszcza droga i związana z dodatkowymi opłatami, nawet nie powinna być rozważana przez osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej. Jeżeli już musimy poszukać w finansowania kredytowego, o wiele lepszą opcją będzie po prostu kredyt konsumpcyjny. 

Rozwiązania promocyjne, czyli karta kredytowa za darmo

Poza ofertą standardową w obecnych realiach często możemy spotkać się także z różnego rodzaju formami promocji. Najczęściej banki starają się w ten sposób przyciągnąć nowych klientów, co oznacza, że promocyjna karta kredytowa od ręki co do zasady będzie dostępna jedynie dla tych klientów, którzy do tej pory korzystali z usług innych banków.

Na czym jednak będzie w tym wypadku polegać promocja? W przeważającej większości jest zmniejszone lub też zerowe oprocentowanie karty kredytowej. Należy jednak zaznaczyć, że promocja niemal zawsze obowiązuje jedynie przez pewien okres, np. 6 lub 12 pierwszych miesięcy użytkowania karty. W tym okresie karta kredytowa przez internet faktycznie może nie generować żadnych kosztów. Problem może jednak zacząć się po zakończeniu okresu promocyjnego. Wtedy bowiem automatycznie zaczynają nas obowiązywać standardowe warunki dla kart kredytowych w danym banku.

Jaki stąd wniosek? Nawet jeśli mamy do czynienia z ofertą promocyjną, zawsze należy sprawdzić także strukturę oferty standardowej konkretnego banku. W ten sposób z góry będziemy wiedzieć, jakie warunki zaczną nas obowiązywać w momencie zakończenia promocji. Pomocnym narzędziem okaże się tutaj dobra porównywarka kart kredytowych, chociaż oczywiście w każdym wypadku warto także dokładnie zapoznać się z umową prezentowaną przez bank a także wszystkimi załącznikami do umowy.

Czy opłaca się posiadać kartę kredytową?

Odpowiedź na powyższe pytanie niestety zawsze będzie zależeć w ogromnej mierze od dwóch indywidualnych czynników a mianowicie:

  • Naszego profilu finansowego(zarobków, potrzeb, predyspozycji, zdolności kredytowej)
  • Atrakcyjności oferty kart kredytowych w danym banku

Źle dobrana oferta karty kredytowej może skutkować dość poważnym obciążeniem naszego osobistego budżetu. Należy także pamiętać, że obciążenie karty kredytowej a także sam fakt posiadania przez nas limitu kredytowego będą widoczne w bazie Biura Informacji Kredytowej. Brak terminowych spłat karty może ponadto poskutkować negatywnym wpisem do BIK-u. 

Z drugiej strony, karta z limitem kredytowym może również stanowić np. ciekawą formę zabezpieczenia finansowego na wypadek nieprzewidzianych wydatków. W tym zakresie kwestia pt. karta kredytowa a kredyt gotówkowy rozstrzyga się na korzyść tej pierwszej opcji, ponieważ ze środków dostępnych w ramach limitu możemy skorzystać w dowolnym momencie i dopiero wtedy zaczną nas obowiązywać opłaty. Niezależnie jednak od naszych preferencji i potrzeb, szukając dobrej karty kredytowej nigdy nie należy kierować się założeniem pt. karta kredytowa gdzie najłatwiej. W rzeczywistości bowiem często łatwo dostępne oferty potem okazuje się obarczonego różnego rodzaju kosztami dodatkowymi. Przed podjęciem decyzji należy dokładnie zapoznać się z wszystkim kosztami, jakie pociąga za sobą karta kredytowa. Musimy mieć także na uwadze fakt, że posiadanie karty kredytowej a zwłaszcza wysokie obciążenie limitu mogą w sposób negatywny odbić się na ocenie naszej zdolności kredytowej.