Ranking kredytów hipotecznych – porównywarka najlepszych ofert

Na koniec zeszłego roku według danych z Biura Informacji Kredytowej aż 4 miliony Polaków miało aktywny w spłacie kredyt hipoteczny. Łączna wartość zobowiązań z tego tytułu wynosiła ponad 5 miliardów złotych. W tym roku może wzrosnąć zainteresowanie tego typu kredytem, ponieważ nieuchronnie zbliża się widmo kryzysu na rynku nieruchomości, a to oznacza bardziej atrakcyjne ceny zakupu nieruchomości. Ponadto obniżone zostały stopy procentowe dla złotego przez Radę Polityki Pieniężnej. Można oczekiwać, że to nie ostatnia obniżka, a więc i kredyty będą tańsze. Choćby te dwie sprawy rzutują na ceny nieruchomości i koszt kredytów, które mogą stać się bardziej atrakcyjne dla potencjalnych klientów.

Jednakże kredyty hipoteczne wciąż są drogie i wiele osób uważa, że dla nich są nieosiągalne. Wcale tak nie musi być. Wystarczy zobaczyć jak wygląda najnowszy kredyt hipoteczny ranking, żeby zobaczyć, ile może kosztować przykładowy kredyt. Szukając opcji kredytowania upatrzonego mieszkania lub domu, dobrze jest się rozejrzeć wśród wielu ofert. Niestety taki kredyt będziemy spłacać przez lata, więc musi on być nie tylko opłacalny, ale też dogodny w spłacie. 

Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Wygodny kredyt hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny hipoteczny
3,80 %
RRSO
0-3%
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open PKO BP hipoteczny MIX
4,71 %
RRSO
0
Prowizja
2,38 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao hipoteczny
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Jak porównywać kredyty hipoteczne?

Przeglądając ranking kredytów można znaleźć informacje podzielone na kilka kolumn. Zawsze zobaczymy do jakiego banku należy dana oferta albo nawet znajdziemy kilka różnych pochodzących z tej samej instytucji. Jednak najważniejsze jest, że kredyty hipoteczne porównywarka segreguje pod względem kosztów. Z łatwością można zobaczyć na przykładzie reprezentacyjnym elementy takie jak:

  • wysokość raty,
  • wysokość RRSO,
  • wysokość prowizji,
  • wysokość oprocentowania,
  • wysokość całkowitej kwoty do spłaty.

Nawet, jeśli interesuje nas kredyt w innej wysokości dobrze jest sprawdzić kwoty widniejące przy wymienionych kosztach, dadzą nam one obraz tego, która oferta jest najtańsza. W rankingach pojawia się zawsze możliwość porównania kredytów po RRSO. Dlatego ta wartość jest taka ważna? Otóż Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik pokazujący w ujęciu procentowym ogólny udział kosztów w stosunku do kwoty do spłaty w ratach. W tym wskaźniku uwzględniono wszystkie koszty występujące w danej ofercie kredytowej, jak np. oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie. Dlatego dzięki niemu można porównać między sobą wiele ofert.

Istotne jest też jakie kredyt hipoteczny oprocentowanie będzie miał. Jest to obok prowizji podstawowy koszt kredytu. Sama prowizja może mieć jednak konkurencyjną wartość 0% lub nawet można negocjować jej wysokość w banku. Dla wielu osób jednak ważne jest, jaka będzie całkowita kwota do spłacenia lub też, ile miesięcznie trzeba będzie płacić. Również te informacje zawarte są w rankingu, ale dla przykładowej kwoty. Dlatego nie można powiedzieć, że i my otrzymamy takie same warunki oraz koszty.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny?

Dużo mówi się o tym, że kredyt hipoteczny warunki ma coraz częściej bardzo korzystne warunki dla klientów. Oczywiście nie można oczekiwać, że każda chętna osoba otrzyma tak wysokie zobowiązanie, jednak z roku na rok udziela się ich coraz więcej, a to oznacza, że same warunki są możliwe do spełnienia przez większość osób starających się o udzielenie takiego kredytu. Warto jednak wcześniej przygotować się do wzięcia kredytu.

Obecnie, aby na każdy kredyt hipoteczny wkład własny wynosi ustawowo 20%. Są jednak banki, które oferują kredyt przy 10% wkładzie własnym, ale również istnieją oferty, gdzie klient musi posiadać aż 30% wkładu własnego. Dlatego też część osób musi zacząć oszczędzać nawet na kilka lat wcześniej, zanim podejmie ostateczną decyzję o zakupie nieruchomości. Wysokość wkładu własnego uzależniona jest od docelowej wartości nieruchomości, dlatego dobrze jest rozejrzeć się na rynku mieszkaniowym i ustalić swój budżet zawczasu.

Zawsze kredytobiorca musi być osobą pełnoletnią, choć większość banków ustala minimalny wiek na poziomie 21-23 lata. Taki wiek pozwala już na osiąganie stałych dochodów i posiadania historii kredytowej. Żeby otrzymać jakikolwiek kredyt zawsze trzeba mieć stałe źródło dochodów. Obecnie bank akceptują różne rodzaje dochodów np. z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, z tytułu umowy zlecenie czy z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Istotne jest, aby dochody były uzyskiwane regularnie w kwocie o wiele wyższej niż miesięczne wydatki, w tym wydatki na spłatę innych zobowiązań wobec banków i firm pożyczkowych.

Każdy bank wylicza zdolność kredytową na podstawie przedstawionych dochodów oraz wydatków. Z niej dowiemy się, w jakiej wysokości możemy otrzymać kredyt, który będzie możliwy do spłaty. Na zdolność kredytową ma też wpływ sytuacja zawodowa. Nie da się ukryć, że osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony są w lepszej sytuacji niż osoby pracujące na zlecenie, ponieważ trudniej jest im wypowiedzieć umowę. Stałe zatrudnienie może dać nam wyższą zdolność kredytową.

Również istotna jest historia kredytowa. Każdy bank obligatoryjnie sprawdza dane o kliencie w Biurze Informacji Kredytowej. Problematyczne może być zarówno posiadanie nieterminowo spłaconych wierzytelności, jak i brak historii. Bank sprawdza wiarygodność klienta na podstawie wpisów świadczących o zaciągniętych zobowiązaniach. Gdy są one regulowane terminowo, klient będzie uznany za rzetelnego. Natomiast przy braku jakichkolwiek wpisów lub przy wpisach negatywnych klient zostanie uznany za osobę wysokiego ryzyka. Dlatego też wiele osób tworzy sobie dobrą historię kredytową, aby móc w przyszłości wziąć większy kredyt.

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?

Najlepszy kredyt hipoteczny to taki, na który nas będzie stać bez wyrzeczeń. Zatem wybierając wśród ofert warto sprawdzić przede wszystkim najtańsze kredyty hipoteczne, jakie mają najniższe RRSO. Koszty to ogromna część kredytu, którą trzeba będzie spłacić wraz z kapitałem. Samo RRSO między ofertami popularnych banków może się wahać np. o 3%. A przy kredycie na kilkaset tysięcy złotych będzie to ogromna różnica.

Wybierając kredyt hipoteczny warto też zwrócić uwagę na typ rat. Można zawrzeć umowę o kredyt z ratami malejącymi, gdzie na samym początku spłaca się wyższe miesięcznie raty i stopniowo ich wysokość maleje, ale też możliwe jest wybranie rat równych, kiedy co miesiąc spłaca się ratę w tej samej wysokości przez cały okres kredytowania. Tutaj sami powinniśmy przemyśleć, które rozwiązanie będzie dla nas bardziej wygodne.

Ponadto składając wniosek o kredyt w wybranej jednostce może się okazać, że nasza zdolność kredytowa nie jest tak wysoka, jak na to liczyliśmy i trzeba skorzystać z innej oferty. Dlatego nie zawsze najniższe koszty mogą być wyznacznikiem najlepszego kredytu.Zatem można powiedzieć, że najlepsze kredyty hipoteczne muszą być dopasowane do naszych potrzeb i możliwości. Każda osoba chce znaleźć tani kredyt, jednak czasem bardziej opłacalne będzie skorzystanie z nieco droższej opcji, która zapewnia nam kredyt w optymalnej wysokości oraz raty w wysokości możliwej do spłaty bez opóźnień.