Ranking kredytów konsolidacyjnych – oferty tanich kredytów

Chaos w domowym budżecie może być przyczyną trudności z terminową spłatą zobowiązań kredytowych i pozakredytowych. Na koniec 2019 roku przeterminowane zobowiązania były bolączką 2,8 miliona Polek i Polaków. Raty kredytów mieszkaniowych, konsumpcyjnych oraz pożyczek z firm pozabankowych to główny przedmiot zaległości.1 A gdyby je tak połączyć? Regulowanie jednej raty zamiast kilku różnych na pewno jest łatwiejsze. Zobacz, gdzie można otrzymać kredyt konsolidacyjny. Ranking z najlepszymi ofertami to dobry punkt wyjścia do zmian w domowym budżecie. Jak zamienić wiele rat w jedną?

Ostatnia aktualizacja: 20 Listopada 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
9,28%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
PKO BP Mini Ratka - Pożyczka Konsolidacyjna
2 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 200 000 zł
Kwota
10,59 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
9,99%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Konsolidacja "Lżejsza Rata"
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 300 000 zł
Kwota
11,13 %
RRSO
7,16 %
Oprocentowanie
5,91%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Citibank Pożyczka Gotówkowa
9 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
9,65 %
RRSO
6,99 %
Oprocentowanie
5%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
30 000 - 200 000 zł
Kwota
10,64 %
RRSO
7,19 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,76 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
0%
? w przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem
Prowizja
» SPRAWDŹ «

Z jakimi skutkami wiąże się konsolidacja kredytów?

Pojęcie ekonomiczne, jakim jest konsolidacja, oznacza w bankowości połączenie dwóch lub więcej zobowiązań kredytowych, tj. pożyczek i kredytów. W efekcie kredytobiorca uzyskuje jedną ratę zamiast kilku. Otrzymuje nowy kredyt. Zostaje on przeznaczony na spłatę wszystkich lub tylko wybranych zobowiązań. Każdy kredyt konsolidacyjny:

  • wymaga zawarcia nowej umowy, a stare należy dostarczyć do kredytodawcy, by ten miał podstawę do konsolidacji,
  • jest oprocentowany i z uwagi na dodatkowe prowizje, marże może mieć różny poziom opłacalności,
  • oznacza konieczność płacenia comiesięcznych rat, chyba że kredytobiorca będzie mógł uregulować dług przed terminem w umowie.

Pozyskane środki z reguły nie trafiają bezpośrednio do kredytobiorcy. Są przelewane na konto instytucji finansowych, z których pożyczył on wcześniej pieniądze. Wyjątek stanowi konsolidacja kredytów, w której bank przyznał kredytobiorcy wyższą kwotę niż ta konieczna do spłaty zobowiązań. Różnicę może on wykorzystać dowolnie i ma ona charakter kredytu gotówkowego. Dodatkowe środki może uzyskać jednak tylko ta osoba, która wykaże odpowiednią zdolność kredytową.

Jakie zobowiązania może pokryć kredyt konsolidacyjny?

Nie każde zobowiązanie może być przedmiotem konsolidacji. Na ogół kredyt konsolidacyjny nie może obejmować kredytów i pożyczek, w przypadku których odnotowano opóźnienia w opłaceniu raty. Trudności mogą się pojawić w przypadku chęci skonsolidowania chwilówki czy innej pożyczki pozabankowej. Jeśli bank nie zgodzi się na to, można rozważyć wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką na dowolny cel i to z niej samodzielnie spłacić pożyczkę. Na konsolidację można zaliczyć kredyty ratalne, kredyty gotówkowe, karty kredytowe, a nawet debet lub limit w koncie. 

Jak znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny online?

Najłatwiej wybrać kredyt konsolidacyjny online. Przez internet można zapoznać się ze szczegółami oferty bez pośpiechu, bezpiecznie, wygodnie, w domu. Przy kredycie konsolidacyjnym warunki umowy z bankiem są bardzo istotne. Przedstawiciele banku w placówce bankowej, chcąc sprzedać produkt kredytowy, mogą posłużyć się marketingowymi technikami sprzedażowymi i namówić klienta na niekoniecznie atrakcyjną ofertę. Tymczasem najlepszy kredyt konsolidacyjny można łatwo wyłonić poprzez ranking tego rodzaju kredytów, który wskazuje:

  • banki z dostępnością odpowiedniej oferty,
  • koszty zobowiązania,
  • możliwą do skredytowania kwotę.

W poszukiwaniu niedrogiej oferty na kredyt konsolidacyjny ranking będzie bardzo pomocny i przyspieszy zalezienie właściwej.

Kredyt konsolidacyjny w praktyce. Czy to się opłaca?

Każdy kredytobiorca, którego raty przerastają czy to pod względem finansowym, czy z powodu trudności w pilnowaniu terminów, chciałby płacić mniej, a najlepiej do tego wygodnie. Z założenia kredyt konsolidacyjny ma mieć dłuższy okres kredytowania od poprzednich, spłacanych nim kredytów, aby tym sposobem zmniejszeniu uległa rata. O tego rodzaju kredyt ubiegają się zwykle osoby, które chciałyby, aby zadłużenie było dla nich mniejszym obciążeniem oraz żeby móc łatwiej zarządzać domowym budżetem. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania, co oczywiste, przez dłuższy czas naliczane będą odsetki. Dlatego warto znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny, aby ostatecznie nie stracić zbyt wiele na tym przedsięwzięciu. Za ten najtańszy można uznać ten:

  • oferowany z promocyjną prowizją,
  • ze stosunkowo niższym wskaźnikiem RRSO,
  • bez dodatkowych opłat, np. dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę poszczególnych zobowiązań.

Jeśli terminowa spłata zaciągniętych kredytów, pożyczek i innych produktów kredytowych nie przysparza problemów, konsolidacja kredytów nie jest potrzebna. Spłacanie zobowiązań na dotychczasowych warunkach warto rozważyć w przypadku tych, które wkrótce się kończą. Czasem warto postarać się o zaciskanie pasa i rezygnację z wyjazdu wakacyjnego czy remontu. Można objąć konsolidacją tylko wybrane produkty kredytowe, na które umowa obowiązuje jeszcze przez dłuższy czas lub zostały zaciągnięte na mniej atrakcyjnych warunkach. 

Czy możliwa jest konsolidacja kredytu? Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Pojedynczy kredyt nie może zostać skonsolidowany, bo konsolidacja kredytu nie istnieje. Natomiast na ogół nie ma przeszkód, aby zmienić warunki kredytowania, a temu służy restrukturyzacja zadłużenia. Dzięki niej zmienia się model spłaty, co pozwala na uniknięcie utraty płynności finansowej i możliwość regulowania zaciągniętego kredytu na nowych warunkach. Tutaj zasady są podobne, jak przy konsolidacji. Efektem restrukturyzacji jest wydłużenie okresu kredytowania, a dzięki temu obniżenie miesięcznej raty. 

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych

Osoby, których sytuacja finansowa jest zagrożona i chciałyby zmniejszyć ryzyko utraty płynności finansowej przez wysokie raty kredytowe mogą ubiegać się o kredyty konsolidacyjne. To produkty kredytowe nieodpowiednie jednak dla osób, które już mają na swoim koncie nieuregulowane raty. Przez swoje zaległości negatywnie zapisały się w rejestrach, takich jak BIK czy KRD, dlatego nie będą mogły pochwalić się dobrą historią kredytową. W tym przypadku lepiej zwrócić się o kredyt konsolidacyjny w parabanku.

Jeszcze gorzej sprawa wygląda, jeśli chodzi o osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej, np. poprzez utratę zatrudnienia. Brak zdolności kredytowej będzie przeszkodą do uzyskania bankowego, a nawet pozabankowego finansowania. Najpewniej nawet pożyczka konsolidacyjna nie zostanie udzielona, chyba że pożyczkodawca uwzględni dodatkowe jej zabezpieczenie, np. w postaci żyranta, czyli osoby ze zdolnością kredytową.

Który kredyt konsolidacyjny z rankingu się opłaca?

Analiza kosztów kredytu przyda się przed każdym zawarciem umowy z bankiem na produkt kredytowy. Ta przed konsolidacją ma szczególne znaczenie. Kierowanie się ideą oszczędzania i analiza kosztów pozwolą wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny. W ofertach bankowych nie należy zwracać uwagi wyłącznie na wysokość raty. Ta najniższa nie musi oznaczać najtańszego kredytu. Najlepiej zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, czyli kwotę, na którą składa się kilka pomniejszych kosztów, a przede wszystkim prowizja, ubezpieczenie, suma odsetek, no i kapitał. Na tej podstawie można określić opłacalność kredytu. 

  1https://media.bik.pl/publikacje/read/494933/infodlug-ogolnopolski-raport-o-zaleglym-zadluzeniu-i-niesolidnych-dluznikach-marzec-2020-36-edycja