Ranking lokat bankowych 2020

Polacy chętnie korzystają z lokat bankowych. W ubiegłym roku oszczędności na lokatach sięgały kwoty 301 mld zł.Za dobrą ofertą kryją się dobre zyski. Trzeba jeszcze takową znaleźć, a do tego najlepiej wykorzystać ranking lokat. To pewne oferty pochodzące od instytucji bankowych. Co najważniejsze, aktualne. Porównując je ze sobą, możesz wybrać najwyższe oprocentowanie lokat i atrakcyjne warunki, które pozwolą pomnażać kapitał. Niektóre lokaty bankowe wciąż pozwalają przyzwoicie zarobić. Sprawdź, które zapewnią rzeczywisty zysk, a które realne straty.

Ostatnia aktualizacja: 23 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
mBank eKonto z lokatą
3 %
Oprocentowanie
500 - 10 000 zł
Zakres kwotowy lokaty
3 miesiące
Okres lokaty
Tak
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «
Facto lokata
3 %
? Dostępne są także lokaty: 3-mies. (2%), 6-mies. (2,3%), 9-mies. (2,3%), 12-mies. (2,35%), 18-mies. (2,35%), 2-letnie (2,40%), 3-letnie (2,5%), 4-letnie (2,7%), 5-letnie (3%)
Oprocentowanie
od 5 000 zł
? bez górnej granicy
Zakres kwotowy lokaty
3 - 60 miesięcy
Okres lokaty
Nie
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «
InBank Lokata
2,50 %
? Dostępne są także lokaty: 3-mies. (1,3%), 6-mies. (1,7%), 2-letnie (2%), 3-letnie (2,1%), 4-letnie (2,3%) i 5-letnie (2,5%)
Oprocentowanie
5 000 - 50 000 zł
Zakres kwotowy lokaty
3-60 miesięcy
Okres lokaty
Tak
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych i obecnych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «
Lokata Online Nowe Środki
0,90 %
? od 01% do 0,9%
Oprocentowanie
1 000 - 400 000 zł
Zakres kwotowy lokaty
1 - 36 miesięcy
Okres lokaty
Tak
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych i obecnych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «
Lokata Happy PRO
2,30 %
Oprocentowanie
20 000,01 zł - 200 000 zł
Zakres kwotowy lokaty
3 miesiące
Okres lokaty
Nie
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «
Lokata na Nowe Środki
1,20 %
? 1,2% na 2 miesiące, 1% w skali roku
Oprocentowanie
500 - 200 000 zł
Zakres kwotowy lokaty
2 lub 3 miesiące
Okres lokaty
Tak
Czy wymagane posiadanie konta bankowego
Nowych klientów
dla kogo
» SPRAWDŹ «

Jak pomnażać oszczędności przez lokaty bankowe?

Produktem depozytowym przeznaczonym do pomnażania kapitału są lokaty bankowe. Jest on skierowany do nowych lub obecnych klientów danego banku, w zależności od oferty. Klasyfikowany jest w różny sposób, gdyż jak pokazuje ranking lokat, banki proponują różne możliwości oszczędzania na lokacie. Zaoszczędzone lub zdobyte w inny sposób środki pieniężne można powierzyć bankowi na:

  • lokaty odnawialne lub nieodnawialne,
  • lokaty z kontem lub bez konta, 
  • lokaty rentierskie,
  • lokaty mobilne, internetowe (e-lokaty) lub dostępne stacjonarnie
  • lokaty na nowe środki
  • lokaty bez dopłat lub w pełni zamrażające środki na czas trwania lokaty.

Odnawialność lokat dotyczy skutków zakończenia depozytu. W przypadku lokat odnawialnych mamy do czynienia z automatycznym odnowieniem lokaty, nie zawsze jednak na zasadach, które obowiązywały pierwotnie. Natomiast lokaty nieodnawialne skutkują wypłaceniem pieniędzy z odsetkami i całkowitym zamknięciem lokat. Przez lokaty z kontem należy rozumieć te, które można założyć wyłącznie przy zakładaniu rachunku w danym banku.

Co więcej, za niektórymi ofertami kryje się konieczność zapewnienia wpływu wynagrodzenia na konto osobiste. Dla zamożnych osób przeznaczono lokaty rentierskie, które wyróżnia wysoka kwota depozytu. Ich posiadacze mogą odbierać zyski według ustalonej z bankiem częstotliwości. Ze względu na sposób, w jaki można założyć lokaty bankowe wyróżniamy te dostępne online, stacjonarnie i przez aplikacje mobilne. W ofertach banków czasem pojawiają się lokaty na nowe środki. Pod pojęciem nowych środków pojawiają się rozmaite wyjaśnienia zróżnicowane ze względu na instytucję bankową. W regulaminie banki definiują: 

  • datę, która przesądza o saldzie dla lokaty na nowe środki, 
  • konto brane pod uwagę przy uwzględnianiu salda, np. konto osobiste, oszczędnościowe,
  • walutę środków.

Promocje lokaty na nowe środki są adresowane do obecnych klientów. Do wyboru dla oszczędzających są jeszcze lokaty z dopłatami lub bez. Zwykle jednak nie można robić dopłat do otwartej już lokaty. Warto wiedzieć, że aby oszczędzać, można założyć wiele lokat, nawet w jednym banku.

Co oznacza lokata z miesięczną kapitalizacją odsetek?

Wyjaśnijmy najpierw, czym jest kapitalizacja odsetek. Jest to parametr oferty, określający tryb dopisywania odsetek. Z reguły bank dopisuje je jednorazowo, na koniec okresu umownego. Dlatego często można trafić na lokaty z miesięczną kapitalizacją odsetek. Oznacza to, że odsetki zostają dopisane po miesiącu. Może zdarzyć się, że kapitalizacja będzie częstsza, np. codzienna, a wtedy kapitał systematycznie powiększa się i w efekcie wzrasta baza do naliczania przyszłych odsetek. 

Na jaki czas otwierać lokaty bankowe?

Banki proponują zróżnicowany czas oszczędzania na lokacie. Przeważnie jest on liczony w miesiącach, jednak pojawiają się również lokaty dziennie czy nocne. Te zakładane na nie dłużej niż rok to lokaty krótkoterminowe. Ich zaletą jest stosunkowo krótki czas zamrożenia środków. Alternatywą są lokaty na więcej niż rok. Tolokaty długoterminowe. Niezależnie od czasu ich trwania oprocentowanie podane w ofercie jest podawane w skali roku. To ważna wskazówka, która powinna ułatwić wybór lokaty.

Jak porównać lokaty bankowe? Czy najwyższe oprocentowanie lokat w bankach świadczy o atrakcyjności oferty?

Analizując ranking na pierwszy rzut oka widać rozpiętości w oprocentowaniu. Nie wynika ono jednak wyłącznie z ustaleń danego banku. W rzeczywistości oprocentowanie lokat w bankach jest zależne od aktualnej wysokości stóp procenowych Narodowego Banku Polskiego. Żeby można mówić o możliwie najwyższym zysku, oprocentowanie powinno być wyższe od poziomu średniorocznej inflacji. Nawet najwyżej oprocentowane lokaty nie przyniosą dobrego zysku, jeśli ich posiadacz wraz z ich założeniem otworzy konto osobiste ze sporymi opłatami. O nieopłacalności lokaty może przesądzić także sytuacja, w której przy zmiennym oprocentowaniu dojdzie do cięć stóp procentowych i rosnącej inflacji.

Porównując lokaty przez ranking lokat, trzeba więc zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, ale również jego typ i sprawdzić, czy to promocyjne nie zmieni się w trakcie trwania lokaty. Do tego trzeba uwzględnić tryb kapitalizacji odsetek. Zysk z lokaty trzeba pomniejszyć o wysokość podatku od zysków kapitałowych. Aktualnie to 19%. Typ oprocentowania odnosi się do tego, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne. Wybór pomiędzy tymi dwoma powinien być poprzedzony analizą perspektyw w zmianach stóp procentowych. W momencie spodziewania podwyżki lepiej wybrać lokatę o zmiennym oprocentowaniu. Depozyt oferujący odsetki stałe będzie korzystniejszy w sytuacji, kiedy przyszłościowo bardziej realny staje się spadek stóp procentowych.

Najlepsze lokaty bankowe charakteryzują się:

  • odpowiednim dopasowaniem do potrzeb posiadacza – zwłaszcza odnośnie wysokości kapitału jakim dysponuje,
  • możliwie najwyższym oprocentowaniem,
  • brakiem istotnych wymogów od posiadacza,
  • odnawianiem na pierwotnie obowiązujących warunkach,
  • częstą kapitalizacją.

Jak wybrać najlepsze lokaty bankowe?

Wiele osób zwraca uwagę jedynie na najwyższe oprocentowanie lokat, pomijając inne kwestie. Tymczasem najlepiej sprawdzić przynajmniej kilka aspektów oferty, a mianowicie:

  • do kogo skierowany jest dany produkt depozytowy – spora część lokat jest dla nowych klientów, pozostałe są dla obecnych,
  • ograniczenie maksymalnej inwestowanej kwoty – oferty z brakiem limitu pojawiają się rzadziej, 
  • oprocentowanie w skali roku,
  • okres lokaty, 
  • okres obowiązywania promocyjnego oprocentowania,
  • możliwość uzupełniania środków na lokacie – choć lokaty z dopłatami pojawiają się w ofercie rzadko, stanowią atrakcyjną ofertę dla wieku osób,
  • produkty wymagane przez bank dodatkowo – może być to konto osobiste, aplikacja mobilna, czasem uda się znaleźć ofertę bez warunku uruchomienia dodatkowego produktu,
  • możliwość otwarcia przez internet – to ułatwi dopełnienie formalności do oszczędzania z zyskiem.

Chociaż aktualne oprocentowanie lokat nie jest tak atrakcyjne jak przed laty i w efekcie cięcia stóp procentowych banki zmieniły ofertę, wciąż jeszcze można cieszyć się zyskiem. Spodziewany spadek inflacji w Polsce2 powinien poprawić sytuację. W przeciwnym razie oprocentowanie lokat w bankach może nie zapewnić ochrony środków przez inflacją i przełożyć się na straty posiadaczy.

https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/budzet-domowy/juz-5-lat-polacy-traca-na-lokatach/j8j5bv6

https://strefainwestorow.pl/artykuly/gospodarka/20200401/prognozy-inflacja-goldman-sachs