Oferty dostępnych rachunków oszczędnościowych potrafią dość znacząco różni się pod względem zarówno warunków bazowych, jak i ewentualnych dodatkowych opcji. Aby zaś wybrać konto oszczędnościowe najbardziej dopasowane do naszych potrzeb należy zawsze brać pod uwagę zarówno warunki bazowe, jak i wszelkie ewentualne dodatkowe zapisy, koszty i prowizje, które w ostatecznym rozrachunku potrafią w znaczącym stopniu wpłynąć na ogólny poziom atrakcyjności danej oferty.
Poniżej prezentujemy aktualny ranking kont oszczędnościowych oferowanych przez polskie banki. W dalszej części tekstu natomiast przyjrzymy się temu, jakie czynniki determinują atrakcyjność rachunku oszczędnościowego oraz co koniecznie należy brać pod uwagę wybierając konto oszczędnościowe.
|
Konto Osobiste Citi Handlowy
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
?
0 za prowadzenie konta i karty
z usługą wielowalutową, Konto Internetowe Citi Priority
Darmowe konto
|
7,10 %
?
na koncie oszczędnościowym
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto Osobiste i Oszczędnościowe Nest Bank
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
Darmowe konto
|
7,10 %
?
W skali roku nawet przez 90 dni
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto Oszczędnościowe Bank Millenium
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
Darmowe konto
|
6,25 %
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto dla młodych Pekao S.A.
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
Darmowe konto
|
7 %
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto Oszczędnościowe VeloBank
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
Darmowe konto
|
7 %
?
7% w skali roku do 300 tys. zł oraz 5% w skali roku dla nadwyżki od 300 tys. zł do 400 tys. zł przez 3 miesiące
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto Osobiste i Konto Oszczędnościowe PKO BP
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
Darmowe konto
|
5 %
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Konto Oszczędnościowe mBank
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
?
0zł
Darmowe konto
|
0,75 %
?
od 0,75% do 1%
Oprocentowanie
|
» SPRAWDŹ « |
|
Santander Bank Polska - Konto Santander
|
|
Tak
Wymagane konto bankowe
|
Tak
?
0 zł
za prowadzenie konta
i kartę do konta
Jeśli zapłacisz minimum 300 zł w miesiącu kartą lub BLIKIEM
Darmowe konto
|
-
|
» SPRAWDŹ « |
Na co zwracać uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego?
Na chwilę obecną możliwość założenia konta oszczędnościowego znajdziemy w ofercie niemal każdego banku, który działa na polskim rynku. Podobnie jednak jak ma to miejsce w przypadku innych produktów bankowych (konta osobiste, kredyty, lokaty itd.), również rachunek oszczędnościowy może znacznie różnić się pod względem swojej korzystności zależnie od indywidualnej specyfiki oferty danego banku.
Na co więc w pierwszej mierze należy zwracać uwagę przy wyborze? Oczywiście, podstawowym parametrem a zarazem kryterium bazowym będzie oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Naturalnie, oprocentowanie bazowe to jedyne kryterium, które decyduje o funkcjonalności oraz atrakcyjności rachunku oszczędnościowego. Warto także zwrócić uwagę na następujące faktory podstawowe:
- 1. Opłaty za przelewy/ wypłaty z konta oszczędnościowego. Co do zasady, bank zaoferuje nam określoną liczbę bezpłatnych przelewów i wypłat w skali miesiąca. Co oczywiste, im więcej np. darmowych przelewów z konta oszczędnościowego możemy zrobić miesięcznie, tym lepiej. Z drugiej strony nie należy przypisywać temu czynnikowi nadmiernej wagi: najpierw powinniśmy zastanowić się nad tym, jaka mniej więcej liczba darmowych przelewów i wypłat rzeczywiście będzie nam przydatna.
- 2. System kapitalizacji odsetek. Czynnik często lekceważony przez klientów. Standardowo jesteśmy przyzwyczajeni uważać, że najlepsze konto oszczędnościowe to po prostu konto z najwyższym oprocentowaniem. Jest to jednak założenie błędne. Bank może zaoferować nam bowiem miesięczną lub dzienną kapitalizację odsetek na rachunku oszczędnościowym. Kapitalizacja dzienna jest rzecz jasna opcją znacznie bardziej korzystną i może w znaczący sposób poprawić parametr zyskowności konta w skali miesiąca.
- 3. Opłata za prowadzenie konta oszczędnościowego. Oczywiście, najlepszą możliwością będzie konto oszczędnościowe za darmo, czyli bez prowizji za jego prowadzenie. Czasami jednak po prostu wolimy założyć rachunek oszczędnościowy w banku, który prowadzi nasze konto bieżące a może się okazać, że akurat nasz bank nie ma w swojej ofercie takiej opcji, jak konto oszczędnościowe bez opłat. W tym wypadku powinniśmy zwrócić uwagę na wysokość opłaty miesięcznej, możliwość i warunki ewentualnego zwolnienia z opłaty a także koszty przelewów pomiędzy naszym rachunkiem bieżącym a rachunkiem oszczędnościowym. Ostatecznie może się okazać, że konto oszczędnościowe z opłatą wcale nie będzie rozwiązaniem mniej atrakcyjnym, niż założenie darmowego rachunku do oszczędności w innym banku.
Naturalnie, poza wymienionymi czynnikami wybierając konto oszczędnościowe warto będzie wziąć pod uwagę także kilka innych faktorów.
Czy promocyjne konto oszczędnościowe bez opłat to zawsze korzystna oferta?
Była już mowa o tym, że pomimo kryzysowych warunków banki nadal rywalizują ze sobą o zainteresowanie klientów. Często jednak rywalizacja ta sprowadza się nie tyle do oferowania rzeczywiście bardziej korzystnych warunków, ile po prostu do sprawnie pomyślanego marketingu.
Świetnym przykładem są tutaj propozycje takich rozwiązań, jak np. promocyjne konto oszczędnościowe z kartą bez opłat. Nierzadko tego rodzaju oferta zawierać będzie w sobie określone haczyki. Dla przykładu: samo konto oszczędnościowe faktycznie będzie darmowe, jednak już korzystanie z karty zostanie obarczone określonymi opłatami. Co więcej, brak opłaty podstawowej bank może sobie rekompensować wyższymi opłatami dodatkowymi, jak prowizje za wypłaty czy przelewy.
Warto zwrócić także uwagę na to, jak długo oferowane nam darmowe konto oszczędnościowe rzeczywiście pozostaje darmowe. W niektórych przypadkach zwolnienie z opłaty podstawowej ma charakter czasowy i będzie trwać np. przez pierwsze 12 miesięcy obowiązywania umowy. To samo tyczy się rzecz jasna także oprocentowania. Przeważnie konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem również posiada „termin ważności”, tj. wyjątkowo korzystne, promocyjne oprocentowanie obowiązuje jedynie przez określony czas, następnie zaś stopa oprocentowania automatycznie wraca do określonego, bazowego poziomu. W praktyce może to oznaczać, że dana oferta de facto będzie atrakcyjna jedynie np. przez pierwsze 6 miesięcy.
Te same czynniki należy brać pod uwagę wybierając konto oszczędnościowe dla dziecka. W tym zakresie banki także dosłownie prześcigają się w oferowaniu różnych promocji, które jednak nie zawsze odpowiadają faktycznej atrakcyjności danej oferty. Aktualnie, coraz większa liczba klientów zwraca także uwagę na oferty pt. konto oszczędnościowe na emeryturę. Warto więc podkreślić, że chociaż oszczędzanie pieniędzy na przysłowiową jesień życia samo w sobie zawsze stanowi dobry pomysł, to jednak zwykły rachunek oszczędnościowy w tym zakresie nie zawsze będzie stanowić lepsze rozwiązanie, niż np. IKE, IZKE, Obligacje skarbowe czy nawet oferty TFI.
Czy konto oszczędnościowe może zostać zajęte przez komornika?
Wybierając ofertę rachunku do oszczędności klienci co ciekawe często zastanawiają się także, czy na konto oszczędnościowe może wejść komornik. Odpowiedź brzmi: jak najbardziej tak. Środki zgromadzone na rachunku oszczędnościowym będą dostępne dla komornika sądowego i w żaden sposób nie ominiemy tego faktu.
Nawet rachunek prowadzony w obcej walucie lub konto oszczędnościowe za granicą nie oferują w tym względzie żadnej gwarancji, iż zgromadzony kapitał pozostanie niedostępny dla komornika. Funkcję regulatywną spełnia w tym zakresie przede wszystkim europejski nakaz zabezpieczenia na rachunku bankowym.
Innymi słowy, ewentualna „dostępność” środków dla komornika w żadnym wypadku nie powinna stanowić kryterium, jakim będziemy się kierować jeśli chodzi o kwestię pt. w jakim banku założyć konto oszczędnościowe. Bank zagraniczny wcale bowiem nie musi tutaj spełnić funkcji jakiejkolwiek istotnej zapory dla egzekucji komorniczej.